پرداخت وام بانکی بدون ضامن شامل چه کسانی می‌شود؟

یک کارشناس حقوق بانکی گفت: شرط حذف ضامن شامل کسانی می‌شود که حقوق ثابت دارند و حقوق خود را از بانک مورد نظر دریافت می‌کنند.
کد خبر: ۲۳۶۱۶۴
تاریخ انتشار:۲۹ دی ۱۴۰۰ - ۱۳:۵۷ - 19 January 2022
پرداخت وام بانکی بدون ضامن شامل چه کسانی می‌شود؟

به گزارش روزپلاس؛ به‌گفته وزیر اقتصاد از هفته آینده بانک‌های دولتی باید مسیر پرداخت وام‌های خرد بدون ضامن را به روی مردم باز کنند. احسان خاندوزی می‌گوید: «ظرف چند روز آینده به بانک‌های دولتی تکلیف می‌کنیم پرداخت وامِ بدون ضامن را آغاز کنند.» حال سؤال اصلی این است آیا چرخش الگوی پرداخت وام‌های خرد شامل حال همه مردم می‌شود؟ یک کارشناس حقوق بانکی می‌گوید: این تغییر در گام نخست فقط شامل حقوق‌بگیران و مستمری‌بگیران بخش خصوصی و دولتی می‌شود. قرار است پرداخت وام آسان از بانک‌های دولتی و نیمه‌دولتی استارت بخورد.

وزیر اقتصاد تأکید کرد: اراده‌ای جدی برای پرداخت تسهیلات بر مبنای اعتبارسنجی بین بانک مرکزی و وزارت اقتصاد وجود دارد. در روز‌های آینده به بانک‌های دولتی تکلیف خواهد شد تا با اتکا به رتبه اعتباری، به افرادی نظیر حقوق‌بگیران، بازنشستگان و کسانی که سوابق آن‌ها ثابت کند توانایی بازپرداخت اقساط را دارند، بدون ضامن و وثیقه، تسهیلات پرداخت کنند. یاسر مرادی، کارشناس حقوق بانکی به ابهام‌ها و پرسش‌ها پاسخ می‌دهد.

آیا تغییر الگوی پرداخت تسهیلات به‌معنای سهولت در گرفتن وام خواهد بود؟

قرار نیست تسهیلات جدیدی پرداخت شود. ضابطه‌ای که وزارت اقتصاد تعریف کرده، به‌معنای تغییر الگوی پرداخت تسهیلات خرد به مردم با وثیقه و ضامن کمتر است. به این ترتیب، بانک‌ها تسهیلات فعلی را بر مبنای رتبه اعتباری مشتریان پرداخت خواهند کرد. در واقع با این تغییر در گام نخست ضامن کمترین نقش را به‌عنوان شرط پرداخت وام ایفا می‌کند در نتیجه قرار نیست تسهیلات تکلیفی جدیدی به بانک‌ها تحمیل شود.

آیا حذف ضامن خطر نکول یا بازپرداخت‌نشدن به‌موقع تسهیلات را تشدید نمی‌کند؟

این اقدام در مرحله نخست شامل حال همه مردم نمی‌شود. طبق مدل طراحی‌شده در وزارت اقتصاد شرط حذف ضامن شامل کسانی می‌شود که حقوق ثابت دارند و حقوق خود را از بانک مورد نظر دریافت می‌کنند. به این ترتیب درصد نکول یا بازپرداخت‌نشدن تسهیلات به حداقل خواهد رسید. به این ترتیب حقوق‌بگیران بخش دولتی و غیردولتی، مستمری‌بگیران و بازنشستگان از این شرایط بهره‌مند می‌شوند، زیرا درصورت بازپرداخت‌نشدن تسهیلات، از حقوق آن‌ها برداشت خواهد شد و خطری جدی بانک‌های پرداخت‌کننده تسهیلات بدون ضامن را تهدید نمی‌کند.

در صورت پرداخت‌نکردن به‌موقع تسهیلات چه اتفاقی رخ خواهد داد؟

یک پیامد بازپرداخت‌نشدن به‌موقع تسهیلات، کاهش رتبه اعتباری افراد است. ۱۰ سال است که شرکت‌های اعتبارسنجی فعالیت خود را آغاز کرده‌اند، اما از خدمات آن‌ها استفاده نمی‌شود. الان وقت آن رسیده که اعتبارسنجی به مبنای پرداخت تسهیلات خرد به مشتریان تبدیل شود. به این ترتیب افرادی که چک برگشتی داشته یا اقساط خود را پرداخت نکرده باشند، رتبه اعتباری‌شان پایین می‌آید و دیگر نمی‌توانند بدون ضامن وام بگیرند. این الگویی است که سال‌ها در دنیا اجرا می‌شود و خطر نکول تسهیلات خرد را به‌طور قابل ملاحظه‌ای کاهش داده است.

آیا این امکان وجود ندارد که وقتی کسی بدحساب بود، از خدمات بانکی محروم شود؟

در قانون تسهیل مجوز‌های کسب وکار که منتظر تأیید شورای نگهبان است، مکانیسم جدیدی براساس سامانه‌ای به نام سمات طراحی شده که براساس آن پرداخت تسهیلات الکترونیک خواهد شد. به این ترتیب وقتی کسی اقساط خود را به‌موقع پرداخت نکند، می‌توان او را از برخی خدمات بانکی و حتی اجتماعی محروم کرد.

چرا با گذشت ۱۰ سال هنوز اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکی نهادینه نشده و همچنان الگوی سنتی بر پرداخت وام حاکم است؟

دلیل اول اینکه نظام اعتبارسنجی مشتریان جامع نیست و اطلاعات ورودی دقیق در دسترس نیست و تنها وضع فعلی تسهیلات و چک برگشتی مشتریان بررسی می‌شود و اطلاعاتی که اعتبار افراد را دقیق مورد سنجش قرار می‌دهد نظیر وضع پرداخت قبوض خدماتی، میزان املاک و دارایی افراد، وضع بدهی‌های مالی شامل گمرکی و مالیاتی و اطلاعات انتظامی به نظام اعتبارسنجی وصل نیست. دوم اینکه فرهنگ‌سازی صورت نگرفته و بسیاری از مردم از مزیت‌های اعتبارسنجی خبر ندارند. درحالی‌که در دنیا افرادی که ریسک اعتباری بالاتری دارند، با نرخ پایین‌تری تسهیلات می‌گیرند و به آن‌ها جایزه خوش‌حسابی داده می‌شود. دلیل سوم اینکه اطلاعات اکثر شهروندان در دسترس قرار ندارد، ۲۰ میلیون نفر دسته‌چک ندارند و تسهیلاتی از سیستم بانکی دریافت نکرده‌اند، در این زمینه خلأ جدی برای تعیین رتبه اعتباری همه مردم وجود دارد.

تا چه میزان امکان دارد که تغییر الگوی پرداخت تسهیلات بدون ضامن اجرایی شود؟

به توافق اولیه بین بانک مرکزی و وزارت اقتصاد بستگی دارد. هم‌اکنون ۲ بانک ملت و مهر ایران وام بدون ضامن پرداخت می‌کنند، اما اگر توافق‌ها جدی باشد، در یک ماه آینده پرداخت تسهیلات بدون ضامن به افراد مشمول در بانک‌های دولتی و نیمه‌دولتی آغاز می‌شود.

آیا بانک‌های خصوصی هم حاضر به تغییر الگوی پرداخت وام هستند؟ چگونه می‌شود ریسک نکول تسهیلات به همه مردم را کاهش داد؟

بستگی دارد به اینکه تا چه اندازه سنجش رتبه اعتباری درست کار کند، در این صورت بانک‌های خصوصی هم ملزم خواهند شد که بدون ضامن وام خرد پرداخت کنند. در همه دنیا مؤسسات تضمین اعتبار وجود دارند که خطر نکول تسهیلات را برعهده می‌گیرند و ازجمله می‌توان تسهیلات پرداختی را بیمه کرد. این کار در نظام بانکی ایران هم شدنی است و باید مقدمات آن را فراهم کنیم. به این ترتیب ریسک بازپرداخت‌نشدن تسهیلات متوجه شبکه بانکی نخواهد شد.
بازگشت به ابتدای صفحه
ارسال به دوستان
ارسال نظر
روایت تصویری
نگاه دوم
پیشنهاد سردبیر
پربازدیدها

اهمال در تامین امنیت غذایی و سوداگری در حوزه غذا و دارو قابل اغماض نیست/ سوداگرانی که به خاطر سودجویی با جان مردم بازی می‌کنند، به دست قانون سپرده شوند

سه قهرمان کشتی کارمند شهرداری تهران شدند

رئیسی: تورم، هم مهار و هم کاهشی شده است

پاسخ کاظم صدیقی به ابهامات انتقال زمین ازگل و چند پرسش جدید/ فقط با پاسخت پیچیده تر کردی معما را!

پیشتازی پوتین در انتخابات روسیه

اسامی شعب کشیک بانک ملت در ایام تعطیلات نوروز 1403

قیمت ال ۹۰ صفر و کارکرده +جدول

رویکرد پوپولیستی و تکراری دونالد ترامپ برای تحریک نسل جوان و جمع آوری رای/ همان دیوانه همیشگی!

۲۹ بازیکن به تیم ملی فوتبال دعوت شدند

رئیس جمهور مصر: اجازه کوچ اجباری فلسطینیان را نمی‌دهیم

عکس/ کفش‌های مرموز بایدن

نرخ بیکاری زمستان به ۸.۶ درصد رسید/ کاهش ۱.۱ درصدی نسبت به زمستان ۱۴۰۱

معاون سابق پرسپولیس، مدیرعامل سایپا شد

هشدار به اروپا و ناتو/ پوتین در اولین سخنرانی پس‌از پیروزی در انتخابات: یک قدم تا جنگ جهانی سوم فاصله است

2 بانک غیردولتی مشتری جدید استقلال و پرسپولیس

واگذاری پتروشیمی شازند توسط بانک ملی،یک اقدام بی نظیر و به نفع مردم است/ این اقدام می‌تواند الگویی مناسبی برای شبکه بانکی کشور جهت اجرای منویات رهبری باشد

اعلام اسامی داوران هفته بیستم لیگ برتر

بیانیه ۳۸بندی کمیته ویژه منتخب رئیس‌جمهور برای بررسی ناآرامی‌های سال ۱۴۰۱/ نهادهای حاکمیتی ذی ربط از جمله دستگاه های نظامی امنیتی و دستگاه قضایی مسئولانه عمل کردند

عرضه ۴۶۰.۹ میلیون دلار حواله ارزی در سامانه نیما/ ۵۵ درصد حواله‌ها فروش رفت

تلویزیون کدام سخنرانی‌ها و مناجات‌ها را پخش می‌کند؟

واکنش نصراللهی استاد رسانه و عضو شورای اطلاع رسانی دولت به استعفای معاون اول قوه ‌قضائیه

رونمایی کیم از «قدرتمندترین» تانک جهان

سود تسهیلات مسکن با تصمیم رئیسی از ۲۳ به ۱۸ درصد کاهش یافت

ابعاد جدید تصویر مرموز همسر ولیعهد انگلیس/ کیت میدلتون زنده است؟

پیش‌بینی مهم بانک مرکزی از قیمت دلار در سال آینده / تشریح سیاست های اقتصادی برای سال آینده

تنش و اعتراض سهامداران در مجمع عمومی های‌وب/ ادبیات عجیب مدیرعامل در پاسخ به سهامداران

با آغاز پخش سریال‌های رمضانی؛ پژمان جمشیدی دوباره بازیگر شد/ ورود رپ به تلویزیون با سریال سیاسی

رشیدپور، ساعت صفر و آغاز یک تاک شوی بین‌المللی

آخرین نتایج دوازدهمین دوره انتخابات مجلس به تفکیک استان‌ها/ کدام کاندیداها به مجلس راه یافتند

۳ میلیون و ۹۰۰ هزار زائر نیمه شعبان در مسجد مقدس جمکران حضور یافتند

نتایج نهایی انتخابات مجلس در تهران/ دو مرحله ای شدن انتخابات تهران قطعی شد /۱۴ نفری که از تهران مستقیم به مجلس راه یافتند/ چه کسانی به دور دوم رفتند؟

نتایج جدیدترین نظرسنجی‌های معتبر درباره انتخابات/ گرم‌ شدن انتخابات از شهرستان‌ها

پسر احمدرضا عابدزاده جواب بیرانوند را داد

پیش فروش محصولات سایپا ویژه نیمه شعبان/ ساینا 167 میلیون+ جدول

این نشانه ها می گوید شما فردی عاقل هستید ولی کسی متوجه آن نیست

نتایج انتخابات ۱۴۰۲ خبرگان رهبری در سراسر کشور/ آرای خبرگان تهران اعلام شد+ جدول

پرفروش‌ترین فیلم‌ها و سینماهای کشور در بهمن ماه اعلام شد + لیست

مصوبه جلسه شورای عالی فضای مجازی درباره پلتفرم‌های پرکابرد خارجی/ امکان استفاده در قالب پوسته فراهم شود

اعلام زمان قطعی واریز عیدی کارکنان دولت/ در این روز منتظر باشید

زنگ خطر برای پیام‌رسان‌های داخلی

2 بانک غیردولتی مشتری جدید استقلال و پرسپولیس

بی‌مسئولیتی اقتصادی چه آسیب‌هایی به نوجوان‌ها می‌زند؟